您正在浏览:主页 > 超BT网页游戏 > 长文分析2020年手机银行新趋势
作者：网页游戏公益服 来源：http://www.banruo.net 时间：2019-12-29 09:00
2019年以来，随着监管态势的持续趋严，金融科技的创新逐渐回归于金融本质。互联网金融大潮褪去，持牌金融机构特别是商业银行跑步进场，商业银行在发展网络金融、强化线上经营方面逐渐找到符合自己的方向和感觉，譬如工行构建了“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局，并发布智慧银行生态系统ECOS；中国银行(行情601988,诊股)则重组零售条线，不再单独设立网金部，整合为“个人数字金融部”“消费金融部”和“信用卡中心”；光大银行(行情601818,诊股)则是将原电子银行部更名升级为数字金融部，力推全行数字化转型升级。 总体而言，商业银行不再盲从互联网机构、盲信互联网金融，而是找到了自己的节奏，从组织架构、业务流程到产品创新、渠道升级等多方面，形成了自身的运营特点。从微观的手机银行视角来看，2019年，包括工行、招行、光大等在内的银行先后发布手机银行新版本，逐步形成了各自独特的移动金融风格。 伴随互金大潮褪去，不仅使伪创新的“裸泳者”们现出真实面貌，创新大旗掩盖下的风险也不断暴露。随着网络借贷风险的持续出清，银行信用卡共债风险也引发市场关注，经营客户、与客户互相成就，逐渐成为业内共识，而泛Z世代用户群体的崛起，则预示着“得年轻人者得天下”。判断一个产品和规划是否有有未来，年轻化，成了最核心的指标。了解年轻用户的喜好和需求，对于手机银行的平台运营而言，至关重要。 壹、手机银行在各渠道中的地位 渠道建设能力，一直被商业银行视为重要竞争力，特别是在规模信仰之下，广设网点、扩展渠道，成为商业银行的共同选择。但随着互联网的深入发展，从信息化、电子化到网络化、移动化乃至智能化，商业银行也在线下网点渠道之外，逐渐形成了一套完备的线上渠道，包括网上银行、手机银行、微信银行、直销银行以及小程序、门户网站等。各渠道均有自身独特的价值，在差异化的基础上，也形成了协同线上线下、全天候实时为客户提供所需服务的能力。 在诸多渠道中，手机银行已经成为最重要的触客渠道，成为银行互联网竞争的主战场。据《2019中国电子银行调查报告》显示，习惯性首选手机银行的用户比例是网上银行的近5倍。而《2019中国商业银行APP渠道运营报告》数据显示，手机渠道在电子渠道中占到80%以上的交易量。 手机银行非常重要，但其他渠道也有自身独特的价值。比如新网银行并没有自身的手机银行APP，而是通过API/SDK等方式，将金融服务能力融入各类合作伙伴的场景和生态之中。这就体现了各个不同渠道的独特价值，而渠道间差异化能力基础上的协同性，也值得关注。在全渠道经营的过程中，需要明确好各个渠道间的关系，分清轻重缓急，有的放矢，合理配置资源，形成全渠道服务的合力。 1 渠道间的差异性
网上银行是银行互联网渠道建设的第一次试水，时至今日，网上银行的价值依然不容小觑。《2019中国电子银行调查报告》显示，2019年网上银行用户数占比达到56%。从系统层面讲，不少银行的手机银行是从网上银行延伸而来，手机银行的系统架构依然从属于网上银行。此外，网上银行的安全性也深得用户信赖。
微信银行则更像银行在微信生态中开设的一个线上网点，其实这也是银行践行开放银行战略的一种表现形式，不仅有微信银行，还有阿里分行等。出于交易安全性的考量，不少微信银行仅具备信息展示和预约、动账提醒以及民生类缴费支付等方面功能，因此，微信银行更多定位于营销宣传中心，借助于微信生态体系，实现引流获客、产品营销等，微信生态的能力，是手机银行所完全不具备的。
而直销银行则更有意思。直销银行的本意是再造一个线上的互联网银行，实现数字化获客、数字化经营，但是在实践中，直销银行逐渐成为一个与手机银行类似的移动渠道，只是通过收益率更高的理财 产品或者非银行自营的撮合见证类信贷产品，吸引行外客户开立电子二三类账户，随着手机银行电子账户开立功能的完备和撮合见证类产品的监管趋严，直销银行的渠道功能正在减弱，经营较好的银行可以探索独立法人模式。
2
渠道间的协同性
上文讲到各渠道的独特价值，但“分兵突进”，也需要有“胜利会师”，各渠道间的协同也至关重要。如果渠道间没有联通，那么客户的旅程则存在断点，也无法实现产品与渠道的适配，无法发挥各渠道的最大价值。
当前，各渠道间的协同性其实并不乐观。譬如线上渠道与线下渠道之间，就存在诸多断点，譬如柜面业务与手机银行、ATM自助机具之间，不少银行柜面开立的存单等，尚不能在手机银行等查询。尽管有95%的柜面业务可以通过手机银行办理，但是目前柜面无卡化尚处于初步阶段。
而各电子渠道间的协同效应，也有待于进一步发挥。譬如对直销银行与手机银行的差异定位，手机银行与微信银行、阿里分行等的联动，特别是随着互联网红利的消退，流量的增长也遭遇天花板，线上竞争的焦点由增量转为存量，如何快速获取更多的用户时长变得尤为关键，而相比资金流，内容信息流是最低成本获取用户时间，最易于形成粘性的连接方式，内容化成为吸引用户、转化用户的新趋势。
但是银行对内容经营并不擅长，经营内容，就如同当年银行自建电商场景一样，注定只有少数银行能够成功。因为内容资讯的时效和质量、合规与合法性等均具有较强的专业性，特别是汉语博大精深，思想文化政策利剑高悬，内容的审核和把关，需要投入大量的人力资源。
相比于手机银行，内容化其实更适合从微信渠道扩展，譬如微信公众号。我们经常看到很多写银行员工生活状态的微信大号，他们正是抓住了银行员工这一细分群体，用笔尖记录银行员工这一群体的真实生活工作状态，引发情感共鸣。而我们每家银行都有数千甚至数万的员工，他们的工作生活中有很多可歌可泣、引人共鸣的故事，记录他们的点滴，既是关怀基层员工、弘扬社会正能量的直接展示，也是了解基层痛点、践行“没有批评，则赞美无意义”的实际行动。
随着短视频的兴起，不少银行也在两微的基础上，开通了头条号以及抖音等短视频账号，将基层员工的风采以短视频的形式展示给公众，既让公众了解了银行人的真实生活状态，也有力传播了银行品牌。
<<上一篇：《传奇页游》新版即将来袭 老友回归重返战场 >>
<<下一篇：A.O.史密斯“零感空间”家装设计高峰论坛在京召开 >>